Большинство финансовых аналитиков рекомендуют не тратить все полученные средства, а откладывать часть дохода, копить и инвестировать. На практике это часто оказывается сложнее, чем кажется. Небольшая зарплата, кредиты, ипотека и стихийные покупки могут помешать накоплениям. Постараемся разобраться, для чего нужно копить, стоит ли это делать и как начать откладывать деньги уже сейчас.
Зачем копить
Многие россияне живут здесь и сейчас, тратят всю зарплату целиком и не откладывают деньги, объясняя это высокой инфляцией, нестабильной ситуацией в мире и низким уровнем дохода, при котором зарплаты едва хватает на самое необходимое. У такого подхода есть большой риск – при потере дохода вы можете оказаться без средств к существованию и увязнуть в долгах. Вот 3 причины, для чего нужно начать откладывать деньги уже сейчас:
- безопасность. Откладывая деньги, вы создаёте подушку безопасности, которая в случае потери работы или временной нетрудоспособности гарантирует поддержание привычного образа жизни;
- планирование и дисциплина. Благодаря регулярным отложениям, становится возможным планирование крупных покупок, их приобретение не бьёт по бюджету, а со времени формируется привычка откладывать, и это становится незаметным в текущем моменте, но ощутимым в перспективе;
- пассивный доход. Накопленные деньги можно положить под процент в банк или купить на них инвестиционные продукты, так деньги будут преумножаться и приносить доход.
На заметку! Эксперты рекомендуют иметь в запасе от 3-6 месячных зарплат, которые покроют ваши 3-6 месяцев ваших обычных расходов.
С чего начать
Первый шаг к накоплениям – это оценка текущего положения дел. Для старта ваши доходы должны превышать расходы. Если это не так, то откладывать никак не получится. Поэтому необходимо посчитать все доходы и расходы за месяц, провести аналитику, понять от каких трат можно отказаться, а без каких не обойтись. Если есть кредитная нагрузка, подумать, как снизить её, рефинансировать все кредиты в одном банке, чтобы снизить ставку и увеличить срок кредитования или на первое время бросить все силы на закрытие долга, а уже после начать откладывать. Второй шаг – выбрать принцип и способ, по которому вы будете копить. Возможные варианты:
- процент с дохода. Если вы получаете зарплату на карту, можно настроить в банке автосписание в пользу накопительного счёта. Если ваш доход нестабилен, то откладывайте фиксированный процент с каждого прихода денег. Начните с малого – с 5% и постепенно увеличивайте до 20%;
- коробка «365 дней». Эта система предполагает, что вы каждый день откладываете небольшую сумму денег в копилку или коробку, но не меньше, чем отложили вчера;
- фиксированная сумма в месяц. При таком подходе нужно в определённый день месяца откладывать установленную сумму1.
Где хранить накопленные средства
Хранить накопления можно несколькими способами:
- откладывать на накопительный счёт в банке. Можно выбрать пополняемый вклад или нет, выбрать срок и возможность снятия средств;
- хранить наличные. Надёжный и понятный способ. Но его минус в том, что наличные не преумножаются, а их ценность с каждым годом падает из-за инфляции;
- переводить в валюту. Покупка валюты – ещё один способ сберечь свои деньги, но вкладываться нужно в стабильные и проверенные денежные единицы;
- инвестировать. Прежде чем вкладывать деньги в инвестиционные продукты, нужно в этом разобраться, чтобы приумножить, а не потерять свои накопления.
Главные правила накоплений
Предположим, вы уже сделали первый шаг и открыли накопительный счёт или отложили первую сумму денег под матрас. Что ещё важно?
- Регулярность. Один из главных факторов успеха – это дисциплина и постоянство. Если вы решили откладывать с зарплаты, делайте это каждый месяц, без исключений. Со временем это войдет в привычку, и вы перестанете ощущать дискомфорт от того, что «отняли» у себя 10% денег;
- Неприкосновенность сбережений. Используйте накопленные средства только по назначению. Если цель была накопить на отпуск или создать «подушку безопасности», не тратьте эти деньги на новый телефон;
- Планирование расходов. Чтобы накопления были возможны и не причиняли неудобств, все основные расходы должны быть учтены при планировании бюджета. Также нужно внести статью «непредвиденные расходы», в которую будут входить стихийные траты, чтобы не приходилось пользоваться резервами. Крупные покупки можно планировать заранее, а от некоторых категорий расходов придётся отказаться.
Три лайфхака, как отложить деньги
1. Попробуйте отказаться от вредных привычек, а деньги, которые тратили на них, откладывайте2.
2. Узнайте о налоговых вычетах и пособиях, которые вам полагаются, и перечисляйте их на накопительный счёт.
3. Используйте дебетовую и кредитную карту с кэшбеком. Так вы сможете получить бонусы за покупки в виде «живых» денег и отложить их.
Программа долгосрочных сбережений от Минфина
Государство тоже поддерживает финансовую дальновидность и грамотность граждан. Так Министерство финансов совместно с Банком России разработало программу долгосрочных сбережений (ПДС). С её помощью можно перевести средства пенсионных накоплений и использовать их более выгодно. Об этом на конференции институциональных инвесторов Investfunds Forum XV рассказала начальник отдела регулирования негосударственных пенсионных фондов департамента финансовой политики Наталия Каменская. Она также озвучила самые популярные у россиян цели накоплений: образование детей, покупка недвижимости, открытие и развитие бизнеса, пенсионное обеспечение3.
Каменская подчеркнула, что участие в программе добровольное – гражданин сам решает, вступать в неё или нет. Размер взноса и периодичность вкладчик также определяет индивидуально. Государство принимает участие в программе с помощью софинансирования, налоговых вычетов и гарантии суммы на счете в размере до 2,8 млн рублей. А со стороны негосударственного пенсионного фонда действует принцип безубыточности инвестирования средств. Также деньги по этой программе можно наследовать4.
Одной из задач ПДС является воспитание культуры долгосрочных сбережений и накоплений, отмечают в Минфине. До конца 2024 года планируется провести по всей стране несколько десятков встреч, посвящённых программе долгосрочных сбережений. Семинары будут направлены на популяризацию этого финансового инструмента. Их задача – дать россиянам возможность сформировать накопления при помощи ПДС.
Источники:
1. 7 эффективных способов накопить деньги в любой ситуации, ссылка.
2. Зачем копить деньги, ссылка.
3. С помощью ПДС можно перевести средства пенсионных накоплений для использования на более выгодных условиях, ссылка.
Фото: © Freepik.com
